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Difficultés financières: le rachat de crédit est-il la solution?

Par les temps qui courent, il n’est pas toujours aisé de respecter le paiement des mensualités des crédits souscrits quand celles-ci sont nombreuses et pèsent lourdement sur le budget mensuel. Le rachat de crédit est le premier réflexe auquel le débiteur pense, car il permet de regrouper en seule mensualité à taux unique les différents crédits et donc d’en diminuer le montant. Mais est-ce toujours la meilleure solution?

Avant de vous lancer, il convient d’analyser votre situation financière réelle et déterminer s’il s’agit de difficultés ponctuelles ou durables. Prenez les devants et agissez avant que la situation ne s’aggrave, vous montrerez ainsi votre bonne foi. A ce stade, votre meilleur interlocuteur sera l’établissement de crédit lui-même.

S’il s’agit d’une difficulté passagère, référez-vous à votre contrat de crédit, qui prévoit probablement la modulation des mensualités sur une courte période, voire le report de la ou des mensualités à la fin du contrat. Vérifiez le coût de cette opération avant de l’accepter.
Si les difficultés persistent et que vos dettes sont nombreuses, il convient de savoir si vous êtes en situation de surendettement.
Etes-vous dans l’incapacité de faire face à vos dettes, qu’elles soient sous forme de crédit, ou de charges impayées (loyers, impôts…)? Si tel est le cas, un regroupement de crédit est fortement déconseillé, puisque vous allez être tenté de demander une diminution de la mensualité, qui aura pour conséquence l’allongement de la durée du crédit. Au final, la somme totale à rembourser sera plus élevée car les intérêts auront couru sur une période plus longue. Dans ce cas, mieux vaut saisir la commission de surendettement.

Pour en savoir plus sur la procédure de surendettement et ses conséquences voir notre fiche pratique.
Si vous estimez ne pas être en situation de surendettement alors le regroupement de crédit peut être une solution.

Le regroupement de crédit : qu’est-ce que c’est?

Que ce soit vos crédits immobiliers ou crédits à la consommation, le rachat de crédit vous permet d’englober et reprendre la totalité de vos crédits en cours pour ne former qu’une seule mensualité à régler chaque mois, selon votre capacité de remboursement.

La mensualité est une donnée à prendre en compte, mais le plus important est de savoir combien coûte ce nouveau crédit. Vérifier le montant des frais de dossier, la durée du crédit, son taux d’intérêt, le montant de l’indemnité de remboursement anticipé, mais aussi quelles garanties sont prévues en cas d’incapacité de travail, d’invalidité, de décès…
Il est donc important de se projeter sur plusieurs années, et garder à l’esprit les charges d’intérêts supplémentaires engendrés par ce nouveau contrat avant de s’engager.

Dans tous les cas, comparez bien les propositions de plusieurs établissements de crédit. Une fois le contrat de regroupement signé, conservez ce dernier et demandez une attestation de remboursement à chacun de vos créanciers. Et sachez qu’un rachat de crédit rapide prendra au mieux 5 à 7 semaines. De même, n’oubliez pas que vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après signature et renvoi des offres de prêt.

Par ailleurs, si parmi les prêts objet du regroupement, vous disposiez de crédits renouvelables, vous devrez le ou les résilier par lettre recommandée avec avis de réception afin de ne pas être tenté de les réutiliser en cas de nouvelles difficultés financières.
Attention aux arnaques sur internet! Choisissez bien votre établissement de crédit, de préférence un établissement renommé et évitez les organismes inconnus sur internet qui vous proposent des rachats attractifs qui vous promettent un rachat à un taux imbattable pour vous soutirer vos coordonnées bancaires, et ainsi ouvrir des crédits en ligne à votre nom. L’identité du prêteur doit donc être vérifié avec soin (siège social, contact, numéro de téléphone…) .

• Si vous êtes en situation de surendettement : le rachat de crédit n’est pas la solution!
• Pensez au coût global du crédit et notamment aux frais supplémentaires et faites des calculs sur plusieurs années
• Attention aux fraudeurs sur internet qui se font passer pour un organisme de crédit!
• Pensez à résilier vos crédits renouvelables une fois le solde réglé