surendettement Sortez-moi du FICP!

Je viens vers vous afin d’avoir des renseignements par rapport à un dossier de surendettement. J’ai déposé un dossier à la banque de France depuis 2013 ; ce plan est toujours d’actualité. En 2015, j’ai eu une échéance de retard donc on repart au fichage pour 5 ans de plus soit jusqu’en 2020. Ma question est la suivante : comment sortir de ce dossier qui me surendette? Nous avons 1300 euros de remboursement à ce jour pour des revenus communs de 3300 euros. Des banques me proposent un rachat de crédit total (immobilier et consommation) pour un montant total de 104 000 sur 12 ans avec une mensualité de 850 euros et de la trésorerie pour finir mes travaux, ou acheter une voiture. Pouvez-vous me dire comment sortir de ce fichage? Je peux faire racheter les crédits à la consommation mais le fichage ne permet pas aux banques intéressées de valider mon dossier.

Léo répond:

Soyons clairs! Le dossier de surendettement n’a pas pour but de vous endetter ou surendetter! Vous avez, de votre propre chef, décidé de déposer un dossier de surendettement en 2013 parce que vous rencontriez une situation financière difficile. Ainsi, le dossier de surendettement ne constitue pas une obligation pour les débiteurs qui restent libres ou non de le faire. Vous pouvez librement sortir du surendettement à tout moment. Par exemple rien ne vous empêche de négocier de gré à gré (et à vos risques et périls) auprès de chacun des créanciers le paiement de votre dette. Toutefois, il n’est pas possible d’obtenir un défichage dans la mesure où celui-ci ne peut intervenir que si toutes les dettes ont été soldées. Dans cette hypothèse, le débiteur doit fournir à la Banque de France des attestations de paiement intégral établis par chacun des créanciers. En outre, vous pouvez également être radié du FICP en cas de respect du plan sans incident pendant 5 années consécutives. 
Enfin, ne plus être fiché au FICP au titre du surendettement ne signifie pas que vous n’êtes plus fiché du tout. En effet, si vous aviez au moment du dépôt de votre dossier deux échéances impayées non régularisées, la banque ou l’organisme de crédit a alors procédé à votre fichage en déclarant cet incident de paiement caractérisé à la Banque de France. Ce fichage est donc maintenu par ce prêteur sauf si vous avez réglé intégralement votre dette. En conclusion, vous pouvez sortir du surendettement mais pas nécessairement du fichage.